不少同事問我：○○儲蓄險(高利定存)好不好？
我沒有財經相關學歷，要我來回答這麼專業的問題......；以下僅就我個人所知，希望能幫到(倒？)忙。
儲蓄險不是新的東西，但近幾年我聽到的儲蓄險都不叫「儲蓄險」，而是以「高利定存」來推銷。不知是「保險」已「惡名昭彰」，還是一年期定存利率已貼近 0 的現在，加上「高利」可以有新的賣點。
要分辨「保險」或「定存」並不難，若業務員告訴您「給付不必課稅」，那一定是「保險」；反過來說，「定存」利息一定得課稅。
其實儲蓄險沒有好或不好，就看需求。若您需要的是保險，那儲蓄險應該不適合您，因為通常儲蓄險附帶的保險保額並不高。若您看上的是「高利」，那就得好好計算它給的利率高到多少了。據我所知，大部分考慮儲蓄險的理由都是後者(美其名曰「儲蓄」)，那就請繼續看下去。
一個殘酷的事實：儲蓄險的真正利率，絕大部分都遠低於業務員所告訴您的數字。要知道儲蓄險的真正利率，您得自己計算。您需要的是「每年繳費金額」、「共繳幾期(年)」、「滿期領回總額」，以上請向業務員索取；以及下載這個檔案：年金終值-1000312.xls。
開啟檔案後，請將「每年繳費金額」填入「年存」下方欄位，找到保險契約年期(如 6 年期、10 年期)，往右尋找最接近「滿期領回總額」的欄位後，其最上方欄位就是真正利率。
例一：年繳 15620 元，6 年滿期領回 100000 元，業務員宣稱利率有 6.2%，實際年利率是多少？答案是 1.8%～1.9% 間。還不錯，比定存高一些。
例二：年繳 16280 元，6 年滿期領回 100000 元，業務員宣稱利率有 2.3%，實際年利率是多少？您會發現找不到最接近數字，因為它的年利率不到 1%。比定存利率低，那得好好思考為何要投保這個「儲蓄」險了。
業務員不老實，給一個灌水的數字嗎？其實也不是。業務員說的是「滿期獲利率」，但因儲蓄險年期通常不只一年，所以換算成年化利率後，數字會有一段差距。只是我很納悶：業務員為何都不給年化利率？
儲蓄險除了利率通常沒有想像的高外，另一個需考慮的問題是資金週轉困難。「滿期金」金額好像不小，但得等到期滿才能拿到。而且在這不算短的保險期間，您一定得按契約按時乖乖把錢存進去。「萬一」出現了「意外」，讓繳費不能持續，那最後的獲利利率就更低了。－保險的功能之一是意外發生時的風險轉嫁，這結果不是正巧與保險的目的背道而馳？
業務員推銷時可能還會強調保險的「節稅」功能，其實大部分的人都享受不到。我們都不是「很有錢」的有錢人，因保險所產生的節稅大概是個人年度所得稅。不管您有多少保險，按目前標準，每人每年能抵扣的就是 24000 元。我猜您每年的保險費早就超過 24000 元，那多保個儲蓄險，其實並不能讓您應繳的稅金再減少。－所以，就好像許多電子產品一樣，您只是又多獲得一個用不到的「功能」。
那結論是不是儲蓄險不值得？也不是，就如前面所述，要看您的「需求」。儲蓄險在保險期間有資金週轉困難的問題，但換個角度來看，這不也是種「強迫儲蓄」？而且您若正好有筆「閒」資金，又不想投入高風險的股市，找個比定存好一些的短期(時間也是風險)儲蓄險，就當作「分散風險」吧，有何不可。
總而言之，儲蓄險沒有好或不好。但不要怕麻煩，自己算算年化報酬率，審慎評估投保的「理由」。－希望對您有幫助。
以下文章有空看看：
※儲蓄險的迷思：http://www.projectup.net/blog/index.php?option=com_content&id=289:2010-06-20-04-11-08
